Spotřebitelský úvěr a rodinné hospodaření

27.07.2016 19:13 | Redakce Web4Trader | Diskuze

Z důvodu nesouladu mezi příjmy a výdaji čerpá většina jednotlivců nebo rodin během života úvěr. Každoměsíční splácení úvěru je výrazným zásahem do rodinného finančního hospodaření, proto je potřeba si každý úvěr důkladně promyslet a nevyřizovat ho v časové tísni. Jaká pravidla budou platit pro čerpání úvěru dle nového zákona?

 

Senát schválil zákon o  spotřebitelském úvěru 14. července 2016 a zákon nabývá účinnosti prvním dnem čtvrtého kalendářního měsíce následujícího po dni jeho vyhlášení ve sbírce zákonů. Nový zákon spotřebitele více chrání.  Co je dobré vědět o smlouvě o spotřebitelském úvěru v nových legislativních podmínkách? 

1) Smlouva musí být písemná s patřičnými náležitostmi

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být písemná a musí mít patřičné taxativně vyjmenované náležitosti dle zákona. Spotřebitel přitom musí neprodleně jedno vyhotovení smlouvy obdržet. Nesplnění zákonných podmínek má za následek neplatnost. „Spotřebitelé nemusí mít tedy strach, že by po telefonu uzavřeli nějaký nevýhodný úvěr," dodává Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.

2) Přísnější podmínky pro poskytovatele úvěru

Poskytovatelé úvěrů musí splňovat přísnější podmínky, např. bude nutné mít povolení od ČNB a bude nutné splnit požadavek minimálního kapitálu ve výši 20 miliónů korun. Spotřebitelé budou tedy více chráněni, neboť úvěry nebudou moci tak snadno poskytovat neseriózní společnosti nebo živnostníci. Při nabízení spotřebitelského úvěru nemohou poskytovatelé používat placených telefonních linek s vysokými sazbami, klienti nebudou moci platit tisícikorunové částky jako se tomu v některých případech nyní děje.

3) Doba na rozmyšlenou

V praxi docházelo k situaci, že si spotřebitelé důkladně neprostudovali všechny náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení. Nový zákon o spotřebitelském úvěru však zavádí v těchto případech 14denní dobu na rozmyšlenou. V případě, že poskytoval úvěru předkládá spotřebiteli návrh smluvních podmínek, tak nesmí být tento návrh během 14 dní změněn. „Zodpovědní klienti by měli vždy dobu na rozmyšlenou využít a v klidu z domova si všechny detaily smlouvy o úvěru na bydlení prostudovat a případné nejasnosti vyřešit před podpisem smlouvy. S uzavřením smlouvy o úvěru na bydlení není vhodné nikdy spěchat," upozorňuje Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.

4) Posouzení úvěruschopnosti

Schopnost spotřebitele řádně splácet úvěr je povinen poskytovatel úvěru důsledně posoudit, a to zejména s důrazem na finanční situaci (v závislosti na měsíčních příjmech a výdajích). Finanční instituce budou úvěruschopnost posuzovat nejenom při uzavírání nového úvěru, ale rovněž v případě navýšení stávajícího úvěru. Potřebné údaje budou finanční instituce získávat nejenom od klienta, ale rovněž z databází umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Úvěr bude možné poskytnout až v případě, že dle posouzení bude vyplývat, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet. Díky nutnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele by mělo v praxi dojít k významnému snížení počtu úvěrů, které jsou nad skutečné finanční možnosti spotřebitele.

5) Smlouva v cizí měně

Nový zákon o spotřebitelském úvěru omezuje rizika vyplývající ze sjednání úvěru v cizí měně, neboť při uzavření smlouvy o úvěru v cizí měně poskytovatel umožní klientovi za určených podmínek ve smlouvě změnu měny, ve které je úvěr sjednán. Změnu měny nebude možné provést libovolně. Bude se muset jednat o měnu, ve které měl spotřebitel hlavní příjem v době posouzení úvěruschopnosti, ve které držel aktiva při posouzení úvěruschopnosti nebo měnu státu, v němž měl bydliště v okamžiku uzavření smlouvy nebo měnu státu, v němž má spotřebitel bydliště v okamžiku změny měny. Ke změně měny se použije kurz vyhlášený ČNB pro den, kdy klient o změnu měny požádá.

6) Možnost předčasného splacení

Klienti jsou dle nového zákona oprávněni úvěr v plné výši nebo v částečném rozsahu kdykoliv splatit během doby jeho splácení, přičemž budou mít v takovém případě nárok na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroků a dalších nákladů, které by byli nuceni platit v případě, kdyby nedošlo k předčasnému splacení úvěru. Poskytovatel úvěru bude mít při předčasném splacení nárok pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů, které vzniknou z důvodu předčasného splacení. „V případě zlepšení finanční situace je tak možné úvěr předčasně splatit bez výrazných sankcí, což je pro spotřebitele velmi pozitivní, protože mohou snížit celkovou částku úroků a být dříve bez finančních závazků," doplňuje Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.

7) Odstoupení od smlouvy do 14 dní

Od spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení je dle nového zákona možné odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce do 14 dní ode dne uzavření smlouvy. Pro odstoupení od smlouvy se vyžaduje písemná forma. Odstoupením v zákonné lhůtě dochází ke zrušení smlouvy. Zákonná 14denní lhůta je tedy pojistkou pro klienty, kteří se z různých důvodů rozhodnou pro čerpání úvěru, který pro ně není výhodný (např. obejdou se zcela bez úvěru nebo očekávají v příštích letech pokles příjmů).

8) Nižší sankce za prodlení s platbou

Legislativou dochází i k omezení plateb z důvodu prodlení. Spotřebitelé jsou tedy více chráněni, což sníží počet lidí, kteří se z důvodu kolotoče úvěru a půjček dostanou do neřešitelné finanční situace. Úroky z prodlení nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení a smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně které je spotřebitel v prodlení. Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout 200 000 Kč.

Zdroj:FINFOCUS

Podobná témata
osobní finance, spotřebitelský úvěr

Líbil se vám tento článek?
+0 / -0

Sdílejte článek na sociálních sítích
Odeslat článek e-mailem

Diskuze

V diskuzi zatím není žádný komentář. Buďte první, kdo bude komentovat.

Vstoupit do diskuze


Související články

PR článek: Penzijní spoření pro děti je na trhu rok

Penzijní spoření prošlo řadou legislativních změn. Jednou z nich je i možnost sjednávání penzijka dětem už od narození. Tato změna odstartovala v minulém roce a již nyní je možné ji hodnotit jako úspěšnou. ČSOB Penzijní společnosti se podařilo sjednat téměř 4 tisíce dětských smluv.

Ilustrační foto

Odhalené pojistné podvody loni opět překročily miliardu korun

U řady pojišťoven šlo o rekordní částku. Vyplývá to z ankety ČTK mezi největšími tuzemskými pojišťovnami. Nadále sice převládají podvody v pojištění aut, výrazně ale roste jejich počet v úrazovém pojištění. Nejvíce případů bylo tradičně v Praze.

Ilustrační foto

Objem nových hypoték vzrostl v roce 2016 o 22 procent na rekordních 225 miliard korun

Loňský výsledek odhadla Hypoteční banka, která je jedničkou českého hypotečního trhu. Úrokové sazby spadly v listopadu na historicky nejnižší úroveň 1,77 procenta. Průměrná úroková sazba za rok 2016 činila 2,12 procenta.

Ilustrační foto

Objem úvěrů dosáhl ke konci listopadu 2,99 bilionu korun, zájem byl hlavně o hypotéky

Objem bankovních úvěrů stoupl ke konci listopadu na 2,99 bilionu Kč, což byl meziroční růst o 6,4 procenta. Úvěry domácnostem vzrostly o osm procent na 1,32 bilionu Kč, úvěry podnikům o 6,8 procenta na více než bilion.

Ilustrační foto

Lidé "darovali" 1,78 miliardy korun - nevyzvedli si peníze z vkladních knížek a teď už je pozdě

Na anonymních vkladních knížkách České spořitelny, jejichž výplata skončila definitivně s rokem 2016, zůstalo 1,78 miliardy Kč. Počet nevyzvednutých vkladů činil 2,456 milionu.

Koupit, nebo pronajmout vůz? Operativní leasing nabírá na popularitě

Pouze jezdit a o nic ohledně vozu, s výjimkou nákupu benzínu, se nestarat? Taková možnost láká čím dál více „obyčejných“ řidičů, kteří místo nákupu vozu volí operativní leasing a vůz si tak pouze bezstarostně pronajímají. Co takový operativní leasing pro fyzickou osobu znamená, komu se vyplatí a jaká je nabídka na trhu?



Čti více

Společnost American Express reportovala výsledky hospodaření

Tržby společnost American Express (AXP) za Q4 byly 8,02 miliard USD (tj. meziročně horší o -4,4 %), čímž překonaly očekávání analytiků o 70 miliónů USD.

Společnost IBM reportovala kvartální výsledky hospodaření

Tržby společnosti IBM za Q4 byly 21,8 miliard USD (tj. meziročně horší o -1,2 %), čímž překonaly očekávání analytiků o 160 miliónů USD.

Analytici z Dougherty udělili úvodní doporučení pro akcie Omnicell

Akcie technologické společnosti Omnicell posílily o cirka 4 % v reakci na úvodní investiční doporučení analytiků z Dougherty.

Uzavření amerických trhů: Index Dow -0,37 % na 19732,40 bodech

Index S&P -0,36 % na 2263,69 bodech. Index Nasdaq -0,28 % na 5540,08 bodech.

Analytici z HSBC zvýšili doporučení pro akcie Verizon

Analytici z HSBC zvýšili své investiční doporučení pro akcie Verizon z Hold na Buy.

Předběžné výsledky hospodaření Procter & Gamble

Společnost Procter & Gamble již zítra před otevřením trhů v USA ohlásí výsledky hospodaření za fiskální druhé čtvrtletí.

Portál Web4Trader používá cookies s cílem zajistit co možná nejlepší zážitek při návštěvě těchto webových stránek. Dalším užíváním těchto webových stránek vyjadřujete souhlas s umístěním souborů cookies na vašem počítači / zařízení. Více informací naleznete zde.